chica con tarjeta de credito

¿Es eficaz el modelo de financiación «Compre ahora, pague después» (BNPL)?

La modalidad de pago a plazos por bienes no es una gran novedad. Desde que existen entidades bancarias, hay formas de obtener líneas crediticias y tarjetas, así como préstamos para adquirir muebles e inmuebles, generalmente costosos. Sin embargo, en años recientes se han popularizado plataformas de pago y empresas que se especializan en financiar las compras de sus usuarios. Estas no tienen por qué ser por un monto elevado.

¿Cómo funciona el “compre ahora y pague después”? ¿Es confiable? ¿Cuáles son los riesgos inherentes a comprar utilizando el modelo de financiación BNPL? En adelante serán aclaradas estas y otras interrogantes al respecto.

Comprar ahora, pagar después

El BNPL, siglas de buy now, pay later, significa que a través de pasarelas de pago o financianciones especiales, se pueden adquirir artículos y abonar el monto en cuotas. Existe este tipo de recursos para pagos desde 20$ o menos. Puede ser usado en tiendas físicas y electrónicas, juegos de Vulkan Vegas, pagos de servicios y otros lugares.

Generalmente, tienen un costo por transacción y se pagan intereses por usar el servicio, en función del monto de la compra. No todos los comercios en línea o físicos aceptan esta modalidad. El usuario debe verificar previamente que trabajan con alguna de las agencias de pago BNPL.

Las plataformas más populares de comprar ahora, pagar después en la actualidad son las siguientes:

Affirm

Es una de las empresas de BNPL más populares entre usuarios estadounidenses. Fue fundada en 2012 con sede en San Francisco. Desde 2019 está asociada a Walmart, cuando el conocido marketplace lo incluyó entre sus métodos de pago frecuentes para las tiendas físicas y el sitio web.

Affirm permite dividir los pagos de una compra y también ofrece una tarjeta de débito para compras diarias.

Klarna

Es una compañía sueca de servicios financieros, fundada en 2005 con sede en Estocolmo. Gestiona pagos a plazos a través de la aplicación o el sitio web, con un servicio de cancelación de deuda en cuatro partes sin interés para clientes frecuentes. Tiene también sistemas de recompensas en forma de recargas.

Está asociado con múltiples tiendas, principalmente en Europa, como H&M, Macy’s, etc. Se estima que aproximadamente el 40% de las transacciones de compras en línea de Suecia usan Klarna. Para 2021, Klarna contaba ya con +31 millones de usuarios en todo el mundo y +200.000 comercios afiliados.

Afterpay

Afterpay es una empresa de tecnología financiera australiana, con rango de operaciones en este país, Nueva Zelanda, Canadá, Estados Unidos, Reino Unido y otros países europeos. Se encuentra operativa desde 2014.

Ofrece servicios similares a los de Klarna, con pagos fraccionados y sin intereses bajo ciertas condiciones.

¿Cómo se compra con BNPL?

La mayoría de las aplicaciones y proveedores de buy now, pay later tienen un funcionamiento en común. Requieren que el cliente cumpla con un registro y proporcione documentación que respalde su capacidad de pago. Las penalizaciones por incumplimiento de pagos consisten en intereses elevados sobre la deuda.

Una vez registrados, los usuarios pueden comprar en los comercios que incluyan a la empresa seleccionada entre sus formas de pago. El procedimiento es sencillo: al momento de hacer checkout por los artículos o servicios elegidos en la tienda, se indica que se pagará con el servicio de BNPL. Dicho proveedor de pagos abonará el monto de la compra y más adelante el cliente deberá cumplir con las cuotas indicadas.

Riesgos y beneficios de tramitar pagos mediante BNPL

Los servicios de compre ahora, pague después han aumentado en número de usuarios y volumen de pagos de manera significativa en los últimos tres años. Tan solo en Estados Unidos durante 2020 se movilizaron alrededor de 19.000 millones de dólares mediante plataformas BNPL, más de dos veces la cifra del año anterior.. Se presume que la tendencia seguirá al alza.

¿Por qué tantos consumidores están optando por pagar a plazos sus compras a través del modelo BNPL? ¿Cuáles son los riesgos que asumen?

Ventajas

Comodidad: el cliente puede adquirir productos al momento y pagarlos en plazos. No solo automóviles o artículos de gran valor, sino compras diarias como ropa, zapatos y productos para el hogar.

Plazos fijos e intereses bajos o inexistentes: empresas como Klarna, Quadpay y Afterpay, ofrecen planes sin intereses siempre que se cumplan los pagos con puntualidad.

No se requieren tramitaciones ni papeleo exhaustivo: para ser cliente de alguna de estas plataformas de BNPL no hay que presentar demasiado papeleo ni esperar respuesta durante semanas. Aceptan diversas formas de pago, por lo que casi cualquier persona puede usarlas.

Desventajas

Altos intereses por mora: en caso de atrasarse en un pago, los intereses y penalizaciones pueden ser realmente altos.

Favorece el gasto desmedido: al no demandar historial de deudas, expedientes crediticios o comprobantes similares para prestar sus servicios, muchas veces una misma persona puede hacer uso de diversas empresas de BNPL a la vez. Lo cual favorece el gasto excesivo y la acumulación de deudas, difíciles de pagar en la posteridad.

Se recomienda hacer uso responsable y medido de los sistemas BNPL, teniendo en cuenta los ingresos mensuales.

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